İlk Defa Kullanacaklar İçin İhtiyaç Kredisi Rehberi

En Uygun İhtiyaç Kredisi Nasıl Alınır?

Ticari bir işlem olmaksızın çeşitli ürünlerin alımında gerekli olan ihtiyaçların karşılanmasında tüketici kredisi en iyi seçeneklerden bir tanesidir. Birçok farklı işlem için gerekli olan acil ihtiyaçlarda da tüketici kredisi başvuruları yapılabilir, hemen her banka tarafından farklı vade ve faiz oranlarıyla sunulan tüketici kredileri alımları yapılabilir. İhtiyaç kredisi olarak da tanımlanabilirken bankalar arasındaki değişimlerde bazı noktalarda farklılıkları olabilmektedir. Acil kredi ihtiyacı olan kişilerin sıkça sorduğu ihtiyaç kredisi nedir sorusunun ayrıntılarını incelersek, ihtiyaç kredisi bireylerin kişisel ihtiyaçlarının karşılanmasında kullanılan kısa vadeli ve küçük çaplı kredi seçeneğidir.

Tüketici Kredisi Nasıl Alınır?

Hesaplama işlemleri online olarak da yapılabileceği gibi ihtiyaç kredisi başvurusu için birtakım belgelerin gerekliliği söz konusudur. Kısa süreli verilen ve diğer kredi türlerine göre çok daha düşük tutarlarda olan tüketici kredilerinde kullanımı yapacak kişinin sahip olduğu maddi gücün de etkisi vardır. Çoğu zaman tüketici kredisi başvuruları olumlu yanıtlansa da birçok farklı sebepten dolayı ret cevapları alınması da ihtimal dahilindedir. Kişinin belirli bir ödeme planı doğrultusunda hazır bulunması da geri ödemelerin çok daha isabetli olmasını sağlamaktadır. Ayrıca alınabilir olan kredi tutarlarının ödemelerinde birtakım değişkenlikler olabilmektedir. Çok daha uzun vadeli seçeneklerde faiz oranları artarken aylık taksit tutarları azalmaktadır.

Bankalara giderek tüketici kredisi başvurusu için müşteri temsilcisiyle görüşülmesi işlemlerin başlatılmasında yeterli olmaktadır. Detaylı bilgilerin alınmasından sonra karar verilmesi de çok daha doğru olacaktır. Ayrıca tüm banka şartlarının bilinmesi de yapılacak tüketici kredisi seçimlerinde belirleyici olmaktadır. Hali hazırda kişinin sahip olduğu kredi skoruna göre ise müşterisi olunan bankanın cazip teklifler sunabilmesi ihtimal dahilindedir. Her bankanın belirli bir skala durumu mevcut olurken üstünde olunması halinde tüketici kredisi alınmasında bir sorun yaşanması beklenmez. Tam tersi bir durum var ise çok daha yüksek faiz seçeneklerinde işlemler yapılabilir ya da kredi tutarına göre değişkenlik olabilmesi mümkün olsa da başvuru neticesinde olumsuz yanıtlar alınabilir. İhtiyaç kredisi rehberi makalemizde sıradaki konu ise kredi çeşitleridir.

Tüketici Kredisi Çeşitleri Nelerdir?

Tüketici kredisi çeşitleri arasında ihtiyaçların belirlenmesine göre farklılıklar olabilmektedir. Mutfak eşyaları ya da elektronik ev aletleri alımında dahi tüketici kredisine başvuru yapılabilir. Bunun haricinde Tatil Kredisi, Eşya Kredisi, Evlilik Kredisi, Alışveriş Kredisi, Eğitim Kredisi, Anında Kredi türleri mevcuttur. Kış aylarında daha çok eğitim ve eşya giderlerinin harcanması için tüketici kredisine başvurulurken yaz aylarında ise tatil kredisi çekimleri yapılabilmektedir. Taksit erteleme avantajlarının sağlanmasının yanı sıra, çok daha uzun vade seçenekleri de bulunabilmektedir. Bununla birlikte acil durumlarda da sağlık kredisi olarak başvurular yapılabilir. Bedelli Askerlik ücretlerinin ödenmesi maksadıyla da tüketici kredisi alınabilmektedir.

Ödeme takvimleri, faiz oranları, başvuru şartları açısından tüketici kredisi çeşitleri arasında farklar olabilirken bankalara göre de özel tanımlı bireysel krediler çıkarılmaktadır. Bayram Kredisi, Tadilat Kredisi, Öğrenci Kredisi, Evlilik Kredisi, İpotekli İhtiyaç Kredisi gibi çeşitlerin sayısı çok daha fazla olabilmektedir. Var olan ihtiyaçlarının karşılanmasında tüketiciye yönelik kredilerde en uygun şartların yakalanması da bankaların yaptıkları kampanyaların takip edilmesiyle olmaktadır. Peki, en uygun tüketici kredisi nasıl alınabilir? Bir sonraki sayfamızda bu konuya değineceğiz. Peki, İhtiyaç kredisi rehberi makalemizin diğer sayfasında hangi konuları bulabileceksiniz? Şimdi bunlara bakalım:

• Tüketici Kredisi En Uygun Nasıl Alınır?
• İhtiyaç Kredisi Başvurusu
• İhtiyaç Kredisi Neden Onaylanmaz?

Tüketici Kredisi En Uygun Nasıl Alınır?

Bireysel tüketici kredisi işlemleri öncesinde iyi bir araştırmanın yapılması her zaman için avantajlar getirmektedir. Kredinin oluşturulmasında bankalar arasında farklar olabileceği gibi kişiye göre de faiz oranları, vade sayıları ve kredi tutarları değişkenlik gösterebilmektedir. 36 aya kadar vade yapılabilen kredilerin kullanım amaçlarına uygun olarak ödeme planlarının oluşturulması da son derece önem taşımaktadır.

Vade sayısının artmasıyla birlikte aylık ödenecek kredi tutarı da azalacaktır. Bununla birlikte dosya masrafıyla birlikte birçok kalemde ek giderler oluşmaktadır. Bunların ödenmemesi içinde bankaların belirli zaman dilimlerinde yaptıkları kampanyalarının takip edilmesi en iyi seçenektir. Böylelikle kıyaslamalar yoluyla çok daha uygun şartlara sahip tüketici kredisi elde edilebilir. Peki, ihtiyaç kredisi başvurusu nasıl yapılır?

İhtiyaç Kredisi Başvurusu

İhtiyaç kredisi talep eden işinin 18 yaşından büyük olması gerekirken herhangi bir gelir belgesi ibrazı da şarttır. Çalışan kişiler için maaş bordrosu yeterli olabilmektedir. Bununla birlikte iş yerinde en az 3 aydır çalışıyor olduğunu gösteren SGK belgelerinin de teslim edilmesi talep edilmektedir. Bazı bankalar için bu durum son derece gerekli olmaktadır. Ayrıca yüksek kredi tutarlarında ise kişinin 6 aydır çalışıyor olduğunu göstermesi de söz konusu olabilmektedir. Serbest meslek sahipleri için tüketici kredisi başvurularında ticaret sicil gazetesi örneği, vergi levhası ve şirkete ait bilanço tablosu talepleri olmaktadır.

Emekli kişilerin başvurularında ise emekli maaşı hesabının cüzdanı yeterli olmaktadır. Bunun dışında kira gelirine sahip olunması hallerinde de tüketici kredisi başvurusu yapılabilmektedir. Gerekli görülmesi halinde ise banka şubesi tarafından kefil talep durumu da olabilmektedir. Bunların haricinde kimlik belgesi ve ikametgâh belgesi ile başvurular yapılmaktadır. Başvuru sırasında tüketici kredisinin yüksek tutarlı olması hallerinde ise kişinin hayat sigortası yaptırması da banka tarafından istenebilmektedir. Aynı banka üzerinden hayat sigorta işlemleri yapılabilmektedir. Peki, kredi başvurusu yapan kişilerin kredi başvuruları neden onaylanmaz? İhtiyaç kredisi rehberi ile şimdi bu konuya değinelim.

İhtiyaç Kredisi Neden Onaylanmaz?

Online olarak da başvuruların söz konusu olduğu tüketici kredilerin işlemler çok hızlı bir şekilde tamamlanmaktadır. Kişinin sahip olduğu yıllık gelir bilgileriyle birlikte mal varlıklarına göre de kredi tutarları oluşturulmaktadır. Buna karşın bazı durumlarda çok acil gerekli olmasına karşın tüketici kredilerinde olumsuz cevaplar alınabilmektedir. Bunun nedeni ise talep edilen kredi tutarlarının çok yüksek olması ya da kredi puanının düşük seviyelerde bulunmasıdır. Kişinin alabileceği kredi tutarları mevcut gelirleriyle paralellik göstermelidir.

Gelirin önemli bir kısmının kredi olarak alınabilmesi söz konusu olmayacağı gibi bankalar arasındaki farklı durumlardan dolayı da olumsuz yanıtlar olabilmektedir. Yaklaşık 21 gün sonra tekrar aynı bankaya ihtiyaç kredisi başvurusu yapılabileceği gibi başka bankalar üzerinden de olumlu cevap alınabileceği unutulmamalıdır. Bunun dışında kredi puanının düşük olup olmadığı bilgisi ise geçmişte dönük işlemlerle hesaplanabilir. Kredi kartı ödemelerinin sorunlu olması ve mevcut borçlardan dolayı tüketici kredisi olumsuz yanıtı alınabilmektedir. Kredi puanına uygun bir tutarın çekilmesinde ise bir sorun olmayacaktır. İhtiyaç kredisi rehberi sayfasının bir sonraki sayfamızda ise aşağıdaki konuları bulabilirsiniz:

• İhtiyaç Kredisi Hesaplama
• İhtiyaç Kredisi Masrafları
• İhtiyaç Kredisi Faiz Oranları

İhtiyaç Kredisi Hesaplama

Bireysel özelliğe sahip olan kredi alımlarında vade sayısı 36 ay ile sınırlandırılırken maksimum 50.000 TL’ye kadar çekim yapılabilmektedir. Merkez Bankası tarafından tüm hususların belirlenmiş olması da bankalar arasında farklı yaklaşımlarının olma durumunu ortadan kaldırmaktadır. Bununla birlikte tüketici kredisi çok farklı yatırım amaçlarıyla alınmamaktadır. Yalnızca vade ve faiz oranlarına göre de işlemlerin yapılması birçok açıdan yetersiz olacaktır. Çünkü dosya masrafları dahilinde birçok ek kesintiler var olurken KKDF ve BSMV gibi ödemelerin yapılması da zorunlu tutulmaktadır. Dosya masrafı hesaplamalarında kredi tutarının binde 5 oranında olabileceği belirtilmektedir. Bunun haricinde ise kampanyaların takip edilmesiyle dosya masrafının olmadığı tüketici kredileri alımı da söz konusu olmaktadır.

Çeşitli bankalar tarafından yapılan bu tarz avantajların takip edilmesi de çok daha uygun şekillerde tüketici kredisi çeşitlerinden yararlanılmasını beraberinde getirecektir. Faiz oranlarıyla birlikte vade sayıları arasında da ilişki bulunmaktadır. Acil durumlarda getirilere göre vade sayısının az tutulması gerekli olabilmektedir. Bununla birlikte aylık ödemelerin çok daha kolay olması için ise 36 aya kadar vadeli seçenekler yapılabilir. Böylelikle toplamda çok daha yüksek bir tutar ödenmesine karşın aylık gelire oranla götürüsü çok daha az olacaktır.

İhtiyaç Kredisi Masrafları

İhtiyaç kredisi alımlarında geri ödeme tutarlarıyla birlikte birçok masraf kalemleri de bulunmaktadır. Bunlardan birincisi dosya masrafıdır. Banka tarafından alınan dosya masrafının maksimum kredi tutarının binde 5’i kadar olabileceği yasalarla sabittir. Bunun haricinde yüksek kredi tutarlarında ise kişinin hayat sigortası yaptırması banka tarafından talep edilmektedir. Bazı bankalarda ise tüm tüketici kredilerinde bu durum bulunmaktadır. Ayrıca “Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu” olarak bilinen KKDV vergisi de alınmaktadır. Tüketici kredilerinin birçoğunda mevcut olup faiz oranı üzerinden hesaplaması yapılmaktadır. %15’lik kısmı tüketici kredisinden yararlanan kişiden alınırken  hazineye aktarılmaktadır. Maliye tarafından yapılan kesinti işlemleri ise BSMV olarak bilinirken “Banka Sigorta Muameleleri Vergisi” olarak açıklanmaktadır. Faiz oranının %5’i olarak hesabı yapılarak alınmaktadır. Tüzel kişiler üzerinden gerçekleştirilen kredi başvurularında KKDF muafı bulunmaktadır. Ancak alınacak bireysel kredi işlemlerinin tamamı için her zaman BSMV kesintisi olmaktadır. Birçok farklı işlemle yapılan kesintilerle ek masrafların ortaya çıkması da kaçınılmaz olmaktadır.

İhtiyaç Kredisi Faiz Oranları

Akbank ile birlikte Garanti, Denizbank, Fibabanka, Halkbank, HSBC, ICBC, Yapı Kredi, Türkiye İş Bankası, İNG Bank, Burgan Bank tüketici kredisi sunan bankalardandır. Merkez Bankası tarafından belirlenen şartlara uygun olarak işlemler gerçekleştirilmektedir. Başvuru işlemlerinin ardından faiz oranları belirlenirken kredi tutarlarına göre geri ödeme planları hazırlanmaktadır. Garanti Bankası için faiz oranları %2,21-%2,43 aralıkları arasında değişkenlik göstermektedir. Halkbank %2 faiz oranıyla tüketici kredileri sağlarken Fibabanka 30.000 TL’ye kadar %2,49 faizle kredi vermektedir.

İNG Bank hesaplamalarında ise kredi tutarı 20.000 TL ve 36 ay vade seçeneğiyle işlemler yapılabilmektedir. Faiz oranı %1,94 olurken aylık taksitlendirme 826,58 TL’dir. Toplamda ise 29.856,88 TL ödeme gerçekleştirilmektedir. Türkiye İş Bankası 2019 yılı faiz oranlarına göre yapılacak hesaplamada ise 15.000 TL’lik tüketici kredisi için %2,40 faiz oranı bulunmaktadır. 36 ay vadeli olacak şekilde aylık taksit ödemeleri 674,81 TL olarak yapılmaktadır. Toplamda ise 24,367,16 TL ödeme gerçekleştirilmektedir. Akbank tarafından sunulan kredilerde de faiz oranı %2,40’dır. İhtiyaç kredi rehberi makalemizin son sayfaında ise aşağıdaki konular yer almaktadır:

• İhtiyaç Kredisi Veren Bankalar
• İhtiyaç Kredisi Yapılandırma
• İhtiyaç Kredisi Takip ve İcra Süreçleri
• Tüketici Kredisi Mi Nakit Avans Mı?

İhtiyaç Kredisi Veren Bankalar

Akbank özelinde 1 ile 24 ay vadeli olacak şekilde %2,40 faizle tüketici kredileri alınabilmektedir. Fibabanka ve Garanti için ise 3 ile 36 ay arasında vadeli işlemler yapılmaktadır. Halkbank, Alternatif Bank, Anadolu Bank tüketici kredilerinde ise 1 ile 36 ay arasında vade süreleri bulunmaktadır. Enpara com üzerinden de 50.000 TL maksimum tutara kadar 36 ay vadeli tüketici kredileri alınabilir, faiz oranı ise %2,19’dur.

İhtiyaç kredisi limitleri ise kişiye göre belirlenmektedir. İhtiyaç durumuyla kişinin sahip olduğu gelir beyanlarına göre işlemler yapılmaktadır. Hali hazırda 50.000 TL’ye kadar tüketici kredisi imkânı var olsa da bankaların bazılarında çok daha sınırlı tutarlar vardır. Halkbank özelinde maksimum 30.000 TL kredi tutarı alınabileceği gibi HSBC ise 1.000 TL ile 40.000 TL arasındaki tutarları sağlamaktadır. Akbank ve Türkiye İş Bankası özelindeki %2.40 oranlı faiz ise 15.000 TL kredi tutarıyla sağlanmaktadır. Bunun haricinde kişinin sahip olduğu maaş bilgileri, şirket bilanço durumları da alınabilecek kredi limitinde belirleyici olmaktadır. Özellikle kişinin önceki kredilerinde sorun yaşaması ya da kredi kartı ödemelerinde gecikmeye düşmesi hallerinde ise kredi puanı da düşük çıkacaktır. Bu durumda çok daha zor şartlarda tüketici kredisi alınabileceği de unutulmamalıdır.

Tüm bu faiz, vade ya da kredi limitlerine karşı bankalar arasındaki farklılıklar çok büyük çaplı olmamaktadır. Bunun en önemli sebebi ise çok daha yaygın bir şekilde verilen tüketici kredilerinde esasların Merkez Bankası tarafından belirlenmesidir. 36 ay vadeli sınırın sebebi bu olurken farklarda dahi büyük meblağ durumlarının oluşmaması da sağlanmaktadır.

Belirlenen vade süreleriyle ödemeler gerçekleştirilmektedir. Faiz oranlarına göre hesaplamalar yapılırken vadenin 36 aya kadar yayılması da aylık taksitlerin çok daha az olmasını sağlamaktadır. Bununla birlikte kişiye özel ödeme planlarının oluşturulması da söz konusudur. Kişinin gelir durumuna göre aylık taksitler çıkarılırken bankaya göre 24 ya da 36 aylık dilimlerine bölümler yapılmaktadır. Ödemelerin düzenli bir şekilde devam etmesi durumlarında herhangi bir sorun yaşanmamaktadır. Ancak aksi durumda ise belirtilen süre içinde tüketici kredisi yapılandırılması talep edilebilir. Peki, tüketici kredisi yapılandırması nasıl olmaktadır.

İhtiyaç Kredisi Yapılandırma

90 günlük süre boyunca tüketici kredisinin geri ödenmesinin durmasıyla ilgili yapılandırma işlemleri yapılabilmektedir. Çeşitli sebeplerden dolayı aylık taksitlerin ödenmemesiyle ilgili bankayla iletişime geçilerek kredinin tekrar yapılandırılması söz konusu olabilmektedir. Böyle bir durumda kalan kredi borcu hesaplaması yapılırken vade süresinin uzatılması da mümkün olmaktadır. Aylık ödenmesi talep edilen taksitler düşürülmektedir. Çok daha uzun bir süre boyunca aylık ödemelerin yapılmasıyla kolayca tüketici kredisi geri ödemeleri tamamlanabilir. Ancak 90 günlük sürenin ardından bankayla iletişime 7 gün içinde başlanmalıdır. Aksi durumda banka tarafından yasal takip sürecinin başlatılması kaçınılmaz olacaktır. Ayrıca banka tarafından yapılan yapılandırmanın kabul edilmemesi durumlarında da yasal takip ve icra süreçleri gerçekleştirilmektedir.

İhtiyaç Kredisi Takip ve İcra Süreçleri

Tüketici kredisi alınmasının ardından belirtilen zamanlarda ödemelerin gerçekleştirilmesi talebi bulunmaktadır. 3 ay boyunca hiçbir ödemenin yapılmaması halinde yapılandırma için 7 günlük süre tanınmaktadır. Bunun sonrasında ise banka tarafından yasal takip başlatılmaktadır. Sonrasında ise ihtiyaç kredisi dosyası avukat ya da varlık şirketine aktarılmaktadır. Banka ile değil, artık avukatla muhatap olunma durumu söz konusudur. Avukatla anlaşma yoluna gidilerek borçların yapılandırılması sağlanabilir. Uzlaşma durumu olmaması halinde ise yasal takip süreci devam eder. Malların hacizle alınması ya da maaş üzerinde haciz uygulanmasıyla borcun alınması durumları olabileceği gibi kişiye dair hapis kararları da çıkabilmektedir. Maaş haczi kararları ise maaşın dörtte birine el konulmaktadır. Ödemeler bu şekilde tahsil edilmektedir.

Takip ve icra süreçlerinin hem zahmetli hem de sıkıntılı olmasından dolayı bankaların birçoğunda ihtiyaç kredisi yapılandırma işlemleri tüketici lehine olmaktadır. Birkaç kez yapılandırma yapılması bile mümkün olabilmektedir. Ancak ödemelerin düzenli bir şekilde devam etmemesi halinde çoğu zaman varlık şirketine aktarım olabilmektedir. Tüketici kredisi kullanan kişilerin çok daha ağır durumlarla karşı karşıya gelmesi de kayıpların çok daha fazla olmasından ötürüdür. Tüm bu durumların hesabının iyi yapılması ve aylık taksitlerin ödenebilir duruma çekilmesi de sorunların başlamadan bitmesini sağlayacaktır.

Tüketici Kredisi Mi Nakit Avans Mı?

Tüketici kredisi kullanımları çok farklı amaçlarla olabileceği gibi bankalar tarafından sunulan çeşitli avans seçenekleri de karşılaştırılma yapılmasına neden olmaktadır. Çok acil nakit para ihtiyaçlarında kullanılabilecek nakit avans seçeneği birçok banka tarafından verilmektedir. Tüketici kredisi ile arasındaki fark ise kredi tutarları ve vade süreleridir. 1.000 TL’nin üzerinde bir ihtiyacın bulunması halinde tüketici kredisi çok daha iyi bir seçim olmaktadır. Ayrıca vade sürelerinin 3 yıla kadar çıkabilmesi de ödemelerin daha kolay yapılmasını sağlamaktadır. Ancak daha düşük tutarlarda ise hiçbir belgeye ihtiyaç olmadan alınan nakit avans seçeneği tercih edilebilir. Çok daha hızlı bir şekilde işlemlerin yapılabilmesi de mümkün olmaktadır. İhtiyaç kredisi için gerekli olan taleplerin birçoğu olmazken aynı zamanda ek masraflarda nakit avans süreçlerinde bulunmamaktadır.